Comment financer une résidence secondaire?

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COMMENT FINANCER UNE RÉSIDENCE SECONDAIRE?

« Bonjour Monsieur Schmidt, mon épouse et moi-même envisageons l’achat, pour nos enfants, d’une résidence secondaire à Champex d’Alesse en Valais. Actuellement locataires de notre logement principal à Bex, nous ne se sommes pas du tout expérimentés pour ce type de démarche. Nous aimerions connaître les conditions usuelles auxquelles nous seront confrontés pour obtenir un crédit. Merci d’avance pour votre éclairage de spécialiste. »

Avec ce bel automne et Noël qui arrive à grand pas, beaucoup d’entre vous se réjouissent déjà de passer les fêtes de fin d’année en famille, si possible au coin du feu dans leur résidence secondaire (R2).

Le financement d’une R2 présente un risque notoire pour une banque. La part de fonds propres exigés peut atteindre 35% voire parfois 50% du prix de vente au lieu des 20% requis lors du financement d’une résidence principale. De plus, les capitaux de prévoyance ne pouvant pas être utilisés dans le cadre de l’acquisition d’une R2, l’apport massif de liquidités sera inéluctable. Les solutions sont néanmoins diverses : épargne, crédit lombard, garantie bancaire ou éventuellement augmentation de l’hypothèque sur votre logement principal. Cette dernière solution pourrait avoir plusieurs avantages non négligeables d’un point de vue du coût de l’endettement (résidence secondaire = majoration de taux pouvant atteindre 25 points) mais aussi de la fiscalité induite. Dans votre cas précis, cette dernière solution n’est pas envisageable car vous n’êtes pas propriétaire.

En ce qui concerne l’amortissement de la dette, un effort supplémentaire pourra peut-être vous être demandé afin de réduire la dette de 50% de la valeur du gage au moment de la retraite. N’ayant pas connaissance de votre âge, je souhaite vous rendre attentif à cette perspective.

L’acquisition de votre future R2 aura également des répercutions fiscales. En effet, la valeur locative constituant un revenu imposable dans le canton où est situé l’immeuble, une déclaration fiscale devra être remplie non seulement à votre domicile de Bex, mais aussi dans la commune de Dorénaz.

Dans vos calculs financiers, il vous faudra aussi tenir compte des charges induites par cet investissement immobilier ; en particulier, les charges d’entretien et de maintenance qui pourront être plus ou moins élevées en fonction de l’état du bien et de ses spécificités.

Une fois ces quelques contraintes connues, appréhendées et maitrisées, le fait de posséder sa R2 présente des avantages, tel que la possibilité de disposer d’un logement résidentiel en toute liberté, le choix de pouvoir y laisser ses propres affaires personnelles, voir même transformer ce plaisir en investissement locatif occasionnel ou régulier afin de permettre la réduction des charges financières. Bravo pour ce magnifique projet au bénéfice de toute la famille !

Grégoire Schmidt